今年的基本养老金将会继续上调4%，在4月11号的时候，还有一个消息国家已经开展了个人养老金项目，在这两条新闻出来的时候，很多小朋友给我发来私信说月月都要交养老金，一个月几百块钱上千块钱，等到退休了到底能拿回多少钱，会不会亏本，养老金是发完了就没了，还是说一直发到死呢？我现在一个月赚1万块钱生活还过得去，退休之后如果我还想继续维持体面的生活，究竟该怎么办呢，虽然几乎人人都在交养老保险，但是很少有人真正了解养老保险的运行模式，也不知道该如何计算养老金，那么下面我就为大家详细解读一下养老金的政策。

     首先呢，我们先来讲一讲国家基本养老保险，那么根据世界银行的建议，一个国家的养老金应该由三个支柱组成，那就是所谓的三个支柱的说法这三大支柱分别是什么呢？
   第1支柱是由国家或者说政府为主导的强制性的养老保险，那在我国主要就是城镇职工养老保险，还有就是机关事业单位的养老保险以及灵活就业者，还有农民的城乡居民养老保险。这些就是以国家为主导的强制性的养老保险是第1支柱。
  那么第2支柱是以企业为主导的，那么在我们国家呢主要就是两个，一个叫做企业年金，有一些大型企业他们会给员工设立企业年金，还有就是机关事业单位的职业年金，这个是非强制性的跟企业或者机关单位有关。
   第3个就是由个人自己去购买的商业养老保险，到这个保险公司或者银行去买一份商业养老保险，那么这个保险有可能是税延型。税延型的意思就是说你现在交这个养老保险，你可以不扣税，或者是非税源型的都有，那么就是税延或者非税源的个人商业的养老保险。一个国家的养老保险应该就是由这三个支柱构成，在我们国家第1支柱是绝对的大头，我们就以第1支柱中这个城镇职工养老保险为例，来说明一下养老金的这个运行模式。
    我们来说一下城镇职工养老保险，或者咱们简单的说就是啊企业的养老保险它这个是怎么算的，城镇职工的养老保险呢有两个部分构成，第1个部分就你发工资的时候它会扣你一部分养老保险，这个就是个人缴纳的养老保险，个人缴纳的养老保险大约是工资的8%，然而这工资呢，它不包含你的奖金啊或者一些其他的部分，然后还有就是企业企业，还帮你额外的脚的一部分，那企业缴的多少呢？现在国家规定是工资的16%，那一共24%，当然企业缴的这个部分是额外的，就比如说你公司是1万块钱，那么它会从你这1万块钱里边扣800缴纳养老保险对吧，然后企业再额外的拿出1600给你交养老保险，然后企业再额外的拿出1600给你交养老保险，虽然这2400块钱都交给了国家，作为这个养老保险金，但是他们的去向不一样，个人缴的这个养老保险它是进入了一个个人的养老保险的账户，这个个人养老交保险的账户采用的是积累制，就是你交的越多，他这里边的钱就越多，同时国家会做一点投资，所以这里边也会有一些利息，而且这个个人账户是跟着人走的，比如说你这个干了一段时间在广东不想干了，准备回云南的老家，那这个人账户是跟着你走的，，如果这个人很不幸提前去世了，这个个人账户的钱是可以继承的，所以这个人账户的钱相当于是你存在国家的一个小金库里边，这是你自己的钱。
     那企业找的这一部分它进的叫做统筹账户，而统筹账户它并不是采用的积累制，而是用现收现付制，什么叫现收现付呢？就是我们养老保险金是给现在已经退休的人员发工资，的啊发养老金的，那么等我们退休的时候由下一批正在交养老保险的这个企业来给我们发工资，这就是现收现付是吧，一边收着一边就付啊，这是国家统筹账户。统筹账户跟个人账户不一样，统筹账户是在这个省级单位进行统一管理的，那假如说我们在一个发达的省份打工打了很多年，然后我们快退休了，还准备回这个内地的老家里面去，那老家的人可能不欢迎你，为什么呢，因为你人回去了，但是你的统筹账户里的钱你带不回来，你等于说你回老家之后是分老家的统筹账户的钱的是不是啊？所以就很多地方他不欢迎你回来，好那这是个人账户和统筹账户，那么最后发养老金的时候，个人账户会给你发一部分钱，这就是个人养老金，这个个人养老金呢是跟你交的多少有关系的，除此之外的统筹账户也会给你发钱，这就叫基础补养老金，那么最后你每个月的养老金，就是由这两个部分构成的由个人养老金，加上基础养老金之和，这就是你每个月能拿到的钱。

    养老金至少满15年，第2个就是达到退休年龄，一般来讲是女性55岁，男性60岁你就可以拿养老金了，那有同学可能就会想了，那如果说只要15年就够了，那我是不是那交15年之后我就不用再交了，再交了就浪费了。那你要想弄清楚这个问题的话，你就得弄明白这养老金到底是怎么算出来的，我们来研究一下养老金的计算的方法，刚才我们说分为两个部分，一个是个人养老金，一个是基础养老金，对吧？
    咱先说个人养老金，个人养老金呢是比较好算的，个人账户养老金发放它等于你在退休的时候你的个人账户，它不是有一个余额，就是你每个月交的钱再加上投资的收益，对吧？再除以什么呢？除以一个叫做继发月数，这样的一个东西是吧？什么意思呢？先说个人账户余额，比如说有一个人叫张三，这个张三他每个月工资是1万，然后他呢工作了从25岁一直到60岁，一共工作了35年，那我问你他的个人养老金账户余额是多少呢？那这个余额应该是每个月800元，然后再乘以每年12个月，然后再乘以一共是35年的时间，最后就是336,000元，这个数就是他个人的账户余额，那么计发月数又是什么意思呢，就是如果这个人呢他退休的比较早的话，他领养老金的时间会比较长，所以计发月就会多一些，如果他退休时间晚了，他等要我觉得时间就会短一些，所以击发月数就少。那如果你要是60岁退休的话，计发月就是139，这得有一张表格列出了不同的时候，他的计发月数是多少，那么按照张三这个情况呢他的个人账户余额336,000元，然后再除以一个计发月数139，最后算出来每个月的个人老金就是2417元。
     通过这公式你就能发现啊，如果你交的钱越多，那么你个人账户里的余额就越多，所以你的养老金就越多，而且这个养老金一定是你的，哪怕说我们没我去世了，那这个钱也可以由亲属进行继承，而且他是一个养老保险，意思就是就算是你个人账户里的钱都发光了，他还会继续发，他不会就把这个数啊，再加上来。24就行了是吧，它会随着涨，但是它不会降啊，
    好那么我们再来看另外一个部分啊，就是基础养老金的这个部分，国家现收现付的基础养老金呢算法有点复杂啊，它等于什么呢？它等于这个人他退休时退休时城市的平均工资，然后再乘以1/2加上平均缴费的年平均缴费的指数，然后再乘以一个缴费的年限，然后再乘以个1%，这公式有点复杂，咱们先说退休时城市平均工资这一下这个比较好理解，你在大城市退休时候城市平均工资高，那么你拿的就是养老金就高，你要去小城市，这个小城市城市平均工资低，那么拿的住养老金就少是吧。还有一个年限很好理解，你交15年我交30年。这个年限也很好理解，比较麻烦的是这个平均缴费指数，平均缴费指数是什么意思呢？就是用你缴养老金的工资数再除以城市的平均工资，我举个例子比如张三，他不是每个月拿1万块钱嘛，城市平均工资咱们假设是5000，那么他的缴费指数就是二，缴费指数就是2，如果要是城市平均工资是1万，他缴费指数就是一。
     那么因为张三的公司和城市的平均工资都是在不停的变化的，所以这个缴费指数必须是一个平均值较平均缴费指数啊，那咱们就假设吧说假设这个张三所在的城市它的城市的平均工资是5000元，而且一直都不变，然后它一直都按1万块钱来交银行保险，所以它的平均缴费指数就是2÷×1/2+2，然后再乘以它缴了35年，然后再乘以一个1%，那么这样呢你就会算出张三每个月拿的基础养老金是2625元，这是每个月的基础养老金。每个月一共有多少呢，刚才说的个人账户里的钱2417元，如果国家不长的话就一直是这个数，如果国家长的就跟着涨，然后再加上基础养老金是2625元，一共呢就是5042元，你看啊他退休之前工作一个月1万块钱是吧？退休之后拿养老金一个月5000块钱替代率50%，，基本上可以维持一个体面的生活对吧？